Modello pronto di contratto di rinegoziazione del debito
Questo modello di contratto di rinegoziazione del debito aiuta creditore e debitore a formalizzare una nuova intesa sul pagamento di un’obbligazione esistente. Prevede l’indicazione del debito originario, dell’importo residuo, delle rate, delle scadenze, degli eventuali interessi e delle conseguenze in caso di ritardo o inadempimento.
Il contratto di rinegoziazione del debito consente a creditore e debitore di ridefinire le modalità di pagamento di un’obbligazione già esistente. È utile quando il debitore incontra difficoltà temporanee oppure quando le parti desiderano rendere più chiaro e sostenibile il piano di rientro. Un accordo scritto riduce il rischio di contestazioni sulle somme dovute, sulle scadenze e sugli interessi applicabili. Il documento deve essere compilato con precisione e sottoscritto da soggetti dotati dei necessari poteri.
Finalità del contratto di rinegoziazione
La rinegoziazione non elimina automaticamente il debito originario: stabilisce nuove condizioni per il suo adempimento, salvo che le parti prevedano espressamente una novazione. Può riguardare il frazionamento dell’importo, la proroga delle scadenze, la riduzione o sospensione degli interessi e la disciplina di eventuali garanzie.
Per essere efficace, l’accordo dovrebbe identificare con chiarezza il rapporto da cui deriva il credito, le fatture o i contratti interessati e il saldo effettivamente dovuto alla data della firma.
Riconoscimento del debito
Una clausola di riconoscimento del debito rende esplicita l’esistenza dell’obbligazione e l’importo residuo. Occorre evitare formulazioni ambigue, soprattutto quando vi sono contestazioni, note di credito, pagamenti parziali o interessi non ancora concordati.
Elementi essenziali da indicare
Le parti devono riportare dati identificativi completi, compresi codice fiscale o partita IVA, sede o residenza e nominativo del rappresentante legale, se applicabile. Il piano di pagamento deve indicare date, importi e modalità di versamento verificabili.
| Campo del documento | Funzione | Errore frequente |
|---|---|---|
| Debito originario | Individua la fonte dell’obbligazione | Omettere contratto, fattura o data di riferimento |
| Importo residuo | Definisce la somma da rimborsare | Non distinguere capitale, interessi e spese |
| Piano rateale | Fissa importi e scadenze delle rate | Prevedere date generiche o incoerenti |
| Modalità di pagamento | Consente la tracciabilità dei versamenti | Non indicare IBAN, causale o mezzo di pagamento |
| Inadempimento | Regola le conseguenze del ritardo | Applicare penali o interessi senza chiarezza |
Clausole consigliate
Oltre all’importo e alle scadenze, è opportuno disciplinare la decorrenza degli interessi, l’eventuale rinuncia a pretese accessorie, la validità delle garanzie e la gestione dei pagamenti anticipati. Le clausole devono essere proporzionate e compatibili con la normativa applicabile.
- Indicazione puntuale del rapporto da cui nasce il debito.
- Riconoscimento dell’importo residuo alla data dell’accordo.
- Calendario completo delle rate e delle relative scadenze.
- Coordinate bancarie e causale da usare per ogni pagamento.
- Disciplina del ritardo, della decadenza dal beneficio del termine e delle comunicazioni.
Decadenza dal beneficio del termine
La clausola può prevedere che, in caso di mancato pagamento di una o più rate, il creditore richieda il saldo residuo. Deve essere redatta in modo chiaro, specificando eventuali termini di tolleranza e modalità di contestazione.
Modello modificabile
Modello del documento
CONTRATTO DI RINEGOZIAZIONE DEL DEBITO
Luogo: ____________________ Data: ____ / ____ / ________
Tra
Creditore: ____________________, con sede/residenza in ____________________, codice fiscale/partita IVA ____________________, rappresentato da ____________________, in qualità di ____________________.
e
Debitore: ____________________, con sede/residenza in ____________________, codice fiscale/partita IVA ____________________, rappresentato da ____________________, in qualità di ____________________.
Premesso che tra le parti sussiste un rapporto obbligatorio derivante da ____________________, identificato da ____________________, le parti convengono quanto segue.
| Voce | Dati da compilare |
|---|---|
| Contratto/fattura originaria | ____________________ |
| Importo originario del debito | Euro ____________________ |
| Pagamenti già effettuati | Euro ____________________ |
| Importo residuo riconosciuto | Euro ____________________ |
| Numero di rate | ____________________ |
| Scadenza della prima rata | ____ / ____ / ________ |
| Modalità di pagamento | ____________________ |
| IBAN del creditore | ____________________ |
- Riconoscimento del debito. Il Debitore riconosce di dovere al Creditore l’importo complessivo di Euro ____________________, alle condizioni previste nel presente accordo.
- Piano di pagamento. Il Debitore si impegna a pagare il predetto importo in n. ______ rate di Euro ____________________ ciascuna, con scadenza il giorno ______ di ogni mese, a decorrere dal ____ / ____ / ________ e fino al ____ / ____ / ________.
- Interessi e spese. Sul debito residuo: ☐ non maturano ulteriori interessi; ☐ maturano interessi nella misura di ____________________. Le spese eventualmente dovute sono: ____________________.
- Modalità di versamento. I pagamenti saranno effettuati mediante ____________________, sul conto intestato a ____________________, IBAN ____________________, indicando la causale “Rata n. ______ - accordo di rinegoziazione del debito”.
- Ritardo e inadempimento. In caso di mancato pagamento di una rata entro ______ giorni dalla scadenza, il Creditore potrà ____________________. Restano salvi i diritti previsti dalla legge e dal presente accordo.
- Garanzie. Restano ferme / sono costituite le seguenti garanzie: ____________________.
- Comunicazioni. Ogni comunicazione relativa al presente contratto dovrà essere inviata ai seguenti recapiti: Creditore ____________________; Debitore ____________________.
- Legge applicabile e foro competente. Il presente contratto è disciplinato dalla legge ____________________. Per ogni controversia è competente il Foro di ____________________, salvo norme inderogabili.
Letto, confermato e sottoscritto.
Il Creditore
____________________
Il Debitore
____________________
Eventuale garante
____________________
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Come predisporre un piano di rientro
Un piano realistico aumenta le possibilità di adempimento e consente al creditore di monitorare i versamenti. Prima della firma, le parti dovrebbero verificare che ogni rata sia sostenibile e che la somma delle rate corrisponda al debito concordato, inclusi eventuali interessi e costi.
- Verificare documenti, fatture, pagamenti precedenti e saldo dovuto.
- Concordare numero delle rate, importi, scadenze e mezzo di pagamento.
- Definire interessi, eventuali garanzie e conseguenze dell’inadempimento.
- Firmare due copie dell’accordo e conservare le prove dei pagamenti.
Prima di firmare, controllare che il totale delle rate, degli interessi e delle spese coincida con l’importo complessivo riconosciuto dalle parti.
Conservazione e prove del pagamento
È consigliabile conservare il contratto firmato, gli allegati richiamati e tutte le ricevute di bonifico o quietanza. Per i pagamenti periodici, una causale che richiami il numero della rata e il contratto rende più semplice dimostrare l’avvenuto adempimento.
Qualora l’accordo coinvolga società, conviene allegare o verificare i poteri di firma del rappresentante e mantenere una copia della documentazione societaria pertinente.
Domande frequenti
La rinegoziazione cancella il debito precedente?
No, di regola modifica le modalità di pagamento del debito esistente. L’estinzione o sostituzione dell’obbligazione originaria richiede una previsione espressa e va valutata con attenzione.
È necessario indicare gli interessi?
Sì, è opportuno specificare se gli interessi sono dovuti, in quale misura, da quale data decorrono e se vengono inclusi nelle rate. In assenza di accordo chiaro possono sorgere controversie.
Che cosa accade se una rata non viene pagata?
Si applicano le clausole pattuite nel contratto e le norme applicabili. Il modello può prevedere un sollecito, un termine di rimedio o la richiesta immediata del saldo residuo nei limiti consentiti.